Pubblicato il · di Dott. Alessandro Pisaroni
In breve: la RC professionale protegge il professionista dalle richieste di risarcimento per errori, omissioni o negligenze commesse nello svolgimento dell'attività. Per chi è iscritto a un ordine o collegio è obbligatoria; per molti altri consulenti è comunque fortemente consigliabile. Ma non basta averla: deve essere adeguata a quello che fai davvero.
Chi ne ha bisogno
- Professioni ordinistiche: avvocati, commercialisti, consulenti del lavoro, notai, ingegneri, architetti, geometri, periti, agronomi, e molte altre.
- Professioni sanitarie, con regole proprie.
- Consulenti e professionisti non ordinistici: informatici, formatori, consulenti aziendali, amministratori di condominio, che spesso la vedono richiesta dai clienti.
Come funziona: il claims made
Quasi tutte le polizze RC professionale funzionano in regime claims made: coprono le richieste di risarcimento ricevute mentre la polizza è attiva, anche per errori commessi in passato, purché rientrino nel periodo di retroattività. Per questo, quando si cambia compagnia, è fondamentale non perdere la continuità della copertura.
Le voci che fanno la differenza
| Voce | Perché conta |
|---|---|
| Attività assicurata | Se svolgi un'attività non descritta nel contratto, quella parte può restare scoperta. |
| Massimale | Deve essere proporzionato al valore delle pratiche che gestisci. |
| Retroattività | Copre gli errori commessi prima dell'inizio della polizza. |
| Postuma | Copre le richieste arrivate dopo la cessazione dell'attività. |
| Franchigia | La parte di ogni danno che resta a tuo carico. |
| Esclusioni | Sanzioni, dati personali, attività particolari: vanno lette una per una. |
Gli errori più comuni
- Scegliere solo in base al premio, senza confrontare retroattività e massimali.
- Non dichiarare circostanze note al momento della stipula: può compromettere la copertura.
- Non aggiornare la polizza quando cambia l'attività, ad esempio con nuovi incarichi o specializzazioni.
- Dimenticare la postuma quando ci si avvicina alla pensione.
- Pensare che la RC professionale copra tutto: i danni alla persona causati nello studio, per esempio, rientrano nella RC verso terzi.
E il reddito del professionista?
La RC professionale protegge da quello che potresti dover pagare ad altri. Non protegge da quello che smetteresti di guadagnare se ti fermassi per un infortunio o una malattia. Per un libero professionista, questa seconda tutela è spesso altrettanto importante.
Nota. Contenuto informativo, non sostituisce l'analisi del contratto e degli obblighi specifici della tua categoria professionale.
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Domande frequenti
Chi è obbligato ad avere la RC professionale?
I professionisti iscritti a ordini e collegi, in base alla riforma delle professioni regolamentate in vigore dal 2013. Alcune categorie, come le professioni sanitarie, hanno regole specifiche ulteriori.
Sono un consulente non iscritto a un ordine: mi serve?
Anche se non obbligatoria, se il tuo lavoro consiste nel dare pareri, progettare o gestire attività per conto di clienti, un errore può causare loro una perdita economica di cui potresti dover rispondere. In molti casi è comunque prudente averla, e alcuni clienti la richiedono contrattualmente.
Cosa succede se l'errore l'ho commesso anni fa?
Con le polizze claims made conta il momento in cui arriva la richiesta di risarcimento. Se l'errore è anteriore all'inizio della polizza, sei coperto solo se la retroattività lo comprende e se al momento della stipula non eri a conoscenza della circostanza.
E quando vado in pensione?
Serve la garanzia postuma o ultrattività: copre le richieste che arrivano dopo la cessazione dell'attività per errori commessi durante. Per alcune categorie è prevista per un periodo minimo.
La RC professionale copre anche le sanzioni?
In genere multe e sanzioni amministrative inflitte direttamente al professionista sono escluse. Possono invece essere coperte, se previsto, le sanzioni subite dal cliente a causa di un tuo errore. Va verificato nel contratto.
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